Un poco de historia sobre las compañías de reparación de crédito
A millones de consumidores se les niega el crédito en base a información falsa almacenada en sus informes de crédito. El problema está muy extendido: uno de cada cinco estadounidenses tiene datos falsos en sus informes. Esto se traduce esencialmente en el hecho de que usted o alguien cercano a usted ya se ha visto afectado por él.
Lograr que las agencias de crédito eliminen la información falsa lleva mucho tiempo y requiere un cierto nivel de experiencia del que carece la mayoría de las personas. Por lo tanto, muchos recurren a las empresas de reparación de crédito para que hagan el trabajo por ellos. Desafortunadamente, hacerlo no siempre es una buena elección.
Hay muchas empresas de renombre que ofrecen un buen servicio a un precio razonable; sin embargo, muchas organizaciones de reparación de crédito rompen las reglas. Parece bastante ineficiente considerando que los contrataste para hacerte la vida más fácil, ¿verdad?
La reparación de crédito es un negocio altamente regulado: las empresas deben proporcionar información precisa sobre lo que pueden hacer y no se les permite cobrar a los clientes por adelantado. Solo se les puede pagar después de haber prestado un servicio.
supresión
Organizaciones como la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) son muy activas en la búsqueda de empresas de reparación de crédito que infrinjan las reglas. Tenga la seguridad de que la FTC regularmente persigue a los peores infractores.
Recientemente, el número de casos contra organizaciones de reparación de crédito ha aumentado dramáticamente, y la mayoría de estos casos son el resultado de pagos ilegales por adelantado. Dado que los pagos por adelantado son ilegales, ¿por qué tantas organizaciones se han arriesgado?
el punto de congelación
Bueno, para entender el problema, tenemos que ver cómo se les paga a estas empresas.
La mayoría de estas empresas confían en los pagos electrónicos, ya sea a través de la web o por teléfono. Para procesar estos pagos, necesitan los servicios de un banco autorizado para tratar con uniones de crédito (Visa, MasterCard y/o American Express). La empresa de reparación de crédito utiliza “cuentas comerciales” aprobadas para procesar los pagos.
Recientemente, varios bancos y sus agentes han congelado cuentas de “alto riesgo”, incluidas las organizaciones de reparación de crédito.
Estos bancos incluyen:
* Banco BMO Harris
* Banco de Chesapeake
* Banco Merrick
* Banco Wells Fargo
* Banco Esquire
* Elavon
* Deutsche Bank AG
Es probable que otros bancos hagan lo mismo en los próximos meses.
Las empresas de reparación de crédito se consideran de alto riesgo por varias razones. En primer lugar, están las consecuencias generales de las afirmaciones engañosas realizadas por algunas de las empresas. Aunque algunas empresas son completamente honestas con sus clientes, toda la industria se ve afectada por los pocos que los engañan.
Estas afirmaciones falsas dan lugar a quejas de los clientes, devoluciones de cargo y solicitudes de reembolso. Todo esto refleja mal a los bancos y sus agentes. ¡Como si tuvieras que añadir insulto a la herida!
Otro problema es la alta tasa de honorarios en la industria de reparación de crédito. Una cancelación ocurre cuando un banco no puede cobrar la tarifa de un cliente. Si bien las empresas de reparación de crédito tienden a atraer clientes con un historial crediticio deficiente; Posteriormente, la industria tiene una tasa de carga mucho más alta de lo habitual.
La combinación de estos factores hace que las agencias de reparación de crédito sean un riesgo negativo para los bancos. Como resultado, varios bancos cerraron sus cuentas comerciales sin previo aviso. Esto también afecta las cuentas abiertas a través de organizaciones de ventas independientes (ISO), que brindan servicios de cuentas comerciales a través de bancos. Los ISO esencialmente trabajan como agentes para los bancos, vendiendo sus servicios comerciales a nuevos clientes.
El efecto general en el mercado.
Cada uno de estos bancos patrocina una gran cantidad de ISO y MSP (Proveedores de servicios para miembros, esencialmente lo mismo que ISO). En consecuencia, el impacto en la industria de reparación de crédito ha sido catastrófico.
Tener su cuenta congelada es un gran problema: significa que ya no puede aceptar pagos electrónicos y su saldo existente se mantiene en custodia pendiente de investigación. La investigación puede demorar hasta 270 días, lo que significa que el flujo de efectivo de la empresa está efectivamente muerto o congelado.
Sin mencionar que es prácticamente imposible para una empresa abrir una nueva cuenta una vez que la anterior ha sido congelada. Todas las empresas dependen del flujo de efectivo para mantener sus puertas abiertas y el personal pagado. Muy pocas empresas de reparación de crédito pueden sobrevivir 270 días sin fondos. Desesperadas, algunas empresas han comenzado (ilegalmente) a cobrar a los clientes por adelantado. Como ya no tienen una cuenta de comerciante, confían en pasarelas de pago de terceros como PayPal. Por supuesto, este es un movimiento extremadamente arriesgado y, sin duda, dará lugar a más juicios y procesamientos.
De cara al futuro, podemos esperar que la mayoría de las agencias de reparación de crédito cierren sus puertas ya que el costo de permanecer en el negocio resulta demasiado alto. Los pocos que puedan capear la tormenta emergerán como líderes del mercado.
Por un lado, esto es bueno para los consumidores: las empresas con un servicio al cliente deficiente e información engañosa estarán entre las primeras víctimas. Al mismo tiempo empresas reparadoras de credito en buenas condiciones también son sacudidos por el golpe, y algunos sin duda se tambalearán y fallarán. La competencia es saludable en cualquier mercado. Mantiene los precios bajos y obliga a las empresas a brindar un mejor servicio.
Por otro lado, los consumidores pueden finalmente pagar el precio más alto: la falta de competencia probablemente conducirá a precios más altos en la industria y un servicio menos completo puede convertirse en la norma.
Los servicios de reparación de crédito son valiosos para los clientes que han sido etiquetados injustamente como un riesgo crediticio. Hoy, el mejor curso de acción es elegir cuidadosamente su organización de reparación de crédito. La opción más segura es una empresa de confianza con un historial probado, sin tarifas escandalosas o ilegales, y los recursos para permanecer en el negocio. Actualmente, los consumidores harían bien en evitar las empresas más pequeñas que pueden no sobrevivir en el clima actual.
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